Que necesitas para solicitar una hipoteca en España

Si está pensando en comprar una vivienda en España, ya sea vacacional, residencial o para inversión puede que quiera financiar una parte. No todos los compradores pagan necesariamente una propiedad al contado, sino que muchos optan por solicitar una hipoteca. Incluso aun teniendo la liquidez para pagar en efectivo, algunos prefieren financiarse, por distintos motivos, en el nuevo proyecto.

De esta manera, pueden, por ejemplo, pagar de forma más cómoda en un plazo determinado, mientras invierten el resto de su capital líquido en otros productos financieros atractivos. El interés del banco lo cubren con los ingresos generados por esos otros negocios que les están resultando rentables. Incluso hay quienes solicitan la hipoteca debido a los beneficios fiscales que conlleva.

Criterios para conseguir una hipoteca en España

Antes de iniciar el proceso de solicitud sepa que, hasta 2024, estos son algunos de los aspectos que tendrá en cuenta cualquier grupo bancario español.

1.El banco comprobará ingresos estables y datos sobre patrimonio.

Para el banco es fundamental que el solicitante demuestre que tiene una entrada de ingresos consistente. Ya sea gracias a una elevada renta anual, estabilidad laboral, empresarial, patrimonial o bien por otro tipo de ingresos, siempre que sean regulares.

2.Debe haber una proporción entre lo solicitado y lo que se aporta como garantía de pago.

Básicamente los expertos bancarios determinarán si se cuentan con suficientes ingresos, o liquidez para que todos los meses se abonen las cantidades pactadas, teniendo en cuenta otros gastos fijos obligatorios del solicitante.

Para la aprobación de un préstamo hipotecario en España las cuotas no pueden exceder del 30% al 35% de los ingresos netos mensuales. Además de los ingresos se tendrán en cuenta otros bienes tales como: cuentas bancarias, depósitos, valores, seguros, fondos de pensiones, fondos de inversión, acciones, bonos, arte, joyas e incluso la posibilidad de otros avales externos que respondan por la nueva deuda.

3.Es fundamental contar con un historial crediticio intachable.

Los encargados de conceder o no la hipoteca, revisarán con lupa las deudas pendientes o las impagadas. En España los bancos pueden acceder a más de cien registros oficiales de varios tipos para comprobar estos antecedentes. Uno de los más importantes es la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Consiste en una base de datos que recoge información sobre préstamos, créditos, avales y garantías de los clientes. Darán al banco información de riesgo acumulado a partir de mil euros en adelante.

También para asegurarse de las opciones reales del cliente usarán las listas de morosos. Aquí encontramos, por ejemplo, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) o el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) entre otras. A nivel de la Unión Europea también existe la opción encontrar situaciones de insolvencia con los registros de cada país miembro. La cuestión no es tener deudas, si no que estén bajo control y que el informe demuestre que sigue habiendo mayor capacidad de endeudamiento.

4. Contar con liquidez para un pago inicial y para impuestos.

Los bancos no suelen financian más del 80% del valor de una vivienda. Así pues, el comprador deberá aportar el 20% del precio del inmueble para tener opción a compra. Esto es lo que se llama en España “dar una entrada”. A este porcentaje hay que añadir un 12%-15% adicional que servirá para cubrir gastos e impuestos (IVA & ITP).

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Una vez cumplidos estos requisitos que certifican la capacidad de pago de la hipoteca esta será concedida a un interés a devolver. Este sobre valor dependerá de las condiciones propias de la entidad, del Euribor, de si se elige un interés fijo o variable, de la cantidad solicitada o del tiempo de devolución, entre otros aspectos.

En el caso de los clientes de perfil alto, muchos bancos ofrecen hipotecas especiales, tipo premium. Esto viene asociado, en muchas ocasiones, al hecho de que el cliente tenga contratado otros productos bancarios en la entidad.

Documentos necesarios para la solicitud de una hipoteca en España

Documentos para el asalariado

• NIF
• Justificación de ingresos (3 últimas nóminas, alquileres, rentas, …) y contrato de trabajo
• Última declaración anual de IRPF
• Declaración de bienes firmada o impuesto de patrimonio

Documentos para un autónomo

• NIF
• Justificación de ingresos (alquileres, rentas, …)
• Última declaración anual de IRPF
• Declaración de bienes firmada o impuesto de patrimonio

Documentos para quienes tienen una sociedad

• Impuesto de sociedades del ejercicio anterior (en el caso de haberlo presentado).
• Declaraciones de impuestos del año en curso (IVA e Impuesto de Sociedades).
• Balance y Cuenta de Pérdida y Ganancias actualizada.
• Escritura de constitución y demás escrituras de la empresa

Documentos de la vivienda

• Escritura acreditativa de la propiedad inscrita en el Registro de Propiedad.
• Último recibo del IBI del inmueble a hipotecar.
• Si procede, certificado de estar al corriente de pago de las cuotas de la comunidad de propietarios.
• Contrato de compraventa de la vivienda o contrato de arras.

Desde Christie´s International Real Estate –Madrid, Málaga y Marbella asesoramos y acompañamos siempre a nuestros clientes en el todo proceso implicado en la compra-venta de una propiedad, incluida la solicitud de una hipoteca, si el cliente así lo requiere. Ya que contamos con expertos bancarios de confianza.

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